Меню

Кредит с созаемщиком


Когда претендент на очередной банковский кредит собирает справки о доходах, он практически не раздумывает над тем, зачем они вообще требуются. А эти документы необходимы для того, чтобы рассчитать лимит по будущему кредиту. Отправной точкой всех расчетов будет размер ежемесячного платежа.

созаемщик по ипотечному кредиту

Дело в том, что ежемесячный платеж не должен превышать половины дохода, да и то при условии, что той суммы, которая останется у заемщика будет достаточно на жизнь. Нарушение этого правила резко повышает банковские риски и считается серьезной ошибкой банковского клерка. Если заработная плата слишком мала, заявка на кредит может быть отклонена. Впрочем, сотрудники кредитного отдела могут предложить несколько альтернативных вариантов, например, пригласить поручителей, созаемщиков или оформить кредит под залог.

Созаемщиком будет считаться гражданин, который разделит с заемщиком не только его обязанности по выплате кредита, но и его права на движимое или недвижимое имущество, приобретаемое в кредит. Созаемщик обязан представить в кредитный отдел такой же пакет документов, как представляется самим заемщиком, в том числе и справку о доходах установленного образца.

Сотрудник кредитного отдела просто складывает доходы заемщика и созаемщика, и уже на основании этого производит расчет лимита по кредиту, то есть суммы, на которую может быть оформлен заем при данных процентных ставках и сроках. Понятное дело, чем выше окажется совокупный доход заемщика и созаемщика, тем выше будет лимит по кредиту. Если простого сложения двух доходов недостаточно, банк допускает участие до пяти созаемщиков по одному кредиту.

С точки зрения законов, роль созаемщика может достаться любому гражданину, но на основании приобретенного опыта банки рекомендуют приглашать на эти роли только близких родственников или членов одной семьи. Оно и понятно, ведь делить по справедливости придется не только расходы, но и сам кредит или имущество, которое приобретается на заемные средства.

Примеры кредитов с созаемщиками

Пример №1. Если недвижимость приобретается по ипотеке, кредит оформляется на одного из супругов, а второй супруг становится созаемщиком автоматически. Если для приобретения избранной недвижимости совокупного дохода обоих супругов недостаточно, на роль созаемщика могут быть приглашены родители или другие члены семьи одного или обоих супругов.


Пример №2. Роль заемщика при оформлении кредита на образование может достаться человеку, не имеющему доходов. В этом случае созаемщиками будут являться его родители или другие близкие родственники, готовые нести полную финансовую ответственность.

Обязанности созаемщика заключаются в регулярном погашении платежей по кредиту.

В принципе, банку все равно, кто именно будет вносить деньги. И до тех пор, пока кредит погашается в точном соответствии с графиком, никто из сотрудников банка не заинтересуется тем, кто именно вносит на счет положенные денежные суммы. Интерес сотрудников кредитного отдела появляется тогда, когда регулярные платежи прекращаются. В этом случае банк вправе потребовать денежную компенсацию и с заемщика, и с созаемщика.

В принципе, созаемщик имеет такие же права на кредит, как и сам заемщик. Но если в ходе судебного заседания он сумеет доказать, что сам заемщик непосредственного участия в выплатах по кредиту не принимал, суд может передать заемщику полное право на владение имуществом, приобретенным по данному кредиту.

Законом не запрещается оформление ипотеки не в совместное, а в личное владение одного из супругов. В этом случае второй супруг не будет являться созаемщиком по данному кредиту. И все же правильнее решать семейные финансовые проблемы не через банк, а с помощью брачного контракта. Кстати подписывать соглашение сторон, именуемое брачным контрактом, можно не только до заключения самого брака, но и гораздо позже.

Особый интерес вызывает вопрос страховых выплат в случае кредитов с созаемщиками. Условиями ипотечного кредитования предусматривается обязательное страхование, как недвижимости, так и заемщиков. Если с одним из участников, например с созаемщиком, произойдет несчастный случай, страховая компания примет участие в погашении его долгов, в то время как остальные, в том числе и сам заемщик, продолжат самостоятельные выплаты по кредиту.

На первый взгляд роли созаемщика и поручителя по кредиту ничем существенным не отличаются. Но это только на первый взгляд. Дело в том, что созаемщик является гарантией для банка на тот случай, если основной получатель кредита не сможет или не захочет выполнять свои долговые обязательства. В то время как созаемщик делит с получателем кредита не только его финансовые обязанности, но и права на владение имуществом, приобретаемым в кредит.

Популярность кредита с созаемщиком основывается на возможности значительно увеличить сумму кредитования.


 

Оставить комментарий